- Что такое GAP и кто может его оформить?
- GAP-страхование: хорошо или плохо?
- Виды GAP-страхования
- Преимущества и недостатки GAP-страхования
- Сложности оформления GAP
- Ухищрения страховщиков
- Какие преимущества у этой страховки?
- Что делать, если ваша машина полностью утеряна или угнана?
- Для чего нужна страховка GAP
- Что учесть при оформлении на кредитный автомобиль
- GAP можно купить отдельно от каско
- Что даёт опция GAP
- Зачем оформлять GAP?
- Как учитывается износ?
- ❌ Можно ли отказаться от GAP-страхования
- Как отображается GAP в договоре?
- GAP страхование: как это работает
- Какие бывают ограничения в выплате
- Разновидности GAP страховок
- Где в договоре указывается GAP?
- Не путать с агрегатностью!
- Что такое риск GAP в страховании КАСКО
- Какие есть варианты страхования?
- Где можно получить GAP страховку
- Нюансы оформления договора
- Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?
- Правила GAP страхования
- В каких случаях нельзя оформить
- Как рассчитывается износ авто?
- Какая стоимость ГАП страхования
Что такое GAP и кто может его оформить?
Вы можете получить компенсацию в случае угона транспортного средства или при покупке нового, если старое невозможно восстановить после ДТП, если оформить полис КАСКО. Но чтобы избежать отчислений за падение стоимости автомобиля, необходимо дополнительное соглашение – ГАП. Тогда, в случае страхового случая, вы получите полную выплату.
GAP покрывает риск в двух случаях:
- способствует получению оплаты рыночной стоимости автомобиля;
- покрыть недостающую сумму кредита.
Например, вы купили автомобиль за миллион рублей. Уже в первый год эксплуатации они разбили его на куски. Транспортное средство восстановлению не подлежит. Но страховая компания возмещает вам только 900 тысяч рублей по договору КАСКО. Вы получите дополнительные 100 тысяч, если вы также оформили GAP.
Приняв решение о страховании GAP, вы должны в первую очередь оформить полное КАСКО. Обратите внимание, что это дополнительное страхование распространяется только на легковые автомобили и микроавтобусы до 3,5 тонн. Еще одно важное условие – ваш автомобиль должен быть новым. В течение операционного года можно оформить ГАП, а через 2-3 года страховые компании откажут в выдаче такого вида договора.
GAP-страхование: хорошо или плохо?
На первый взгляд кажется очень заманчивым получить гарантии 100% компенсации за сломанный или угнанный автомобиль. Особенно, если затраты превышают миллионы. Удорожание полиса КАСКО незначительно, а выгода очевидна. Кроме того, закон разрешает покупку GAP в любой другой Великобритании без привязки к полису КАСКО.
Если на третий год угонят автомобиль стоимостью миллион рублей, рыночная стоимость упадет до 690 000, а с учетом амортизации страховые компании выплатят всего 614 000. Но с выданным GAP сумма платежа увеличится на 76 тысяч.
Но есть много недостатков:
- сумма выплат по-прежнему будет ограничена;
- разрешается страховать только новый автомобиль;
- страховка покрывает только случаи угона и полной гибели автомобиля, а компенсация за ремонт не предусмотрена.
Виды GAP-страхования
Существует два вида страхования GAP:
- Людям, оформившим автокредит, или лизингополучателям, полагается платеж, равный разнице между платежом по КАСКО и суммой остатка долга перед банком или лизинговой компанией.
- Для страхователей, не имеющих автокредита, полагается платеж, равный разнице между платежом по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.
Есть ли у вас страховка GAP для вашего автомобиля Да, имею Нет, считаю это пустой тратой денег Впервые слышу о такой страховке
Преимущества и недостатки GAP-страхования
Преимущества:
- Возможность оформления страховки GAP на физическое и юридическое лицо.
- Возможность избежать больших финансовых потерь в случае угона или конструктивной гибели автомобиля (особенно актуально для владельцев дорогих автомобилей премиум-класса).
- Возможность урегулировать вопрос покрытия кредита с банком-кредитором при наступлении страхового случая.
- Возможность включения опции GAP в любой полис КАСКО.
Минусы:
- Недоступность для некоторых категорий автомобилей — для купленных на американских аукционах, бывших тюнинг-ателье, очень редких марок и т д.
- Ограничения для отдельных страховых компаний (по лимитам выплат, по расширенному перечню документов для регистрации и т.д.).
Сложности оформления GAP
Этот вариант считается дополнением к КАСКО, но не все страховые компании работают с GAP. К счастью, подать заявку на «волонтерство» можно в одном месте, а в GAP — в другом, более гостеприимном офисе.
А вот кредиторы, наоборот, любят страховать себя, и при покупке автомобиля в кредит могут сами предложить расширенную страховку. Для них GAP выступает дополнительной гарантией возврата инвестиций.
Ухищрения страховщиков
Но даже продление КАСКО и дооформление ГАП не гарантируют выдачу страховой суммы в полном объеме. Страховые компании и сюда успели попасть. Если в первый год с машиной случится ЧП, проблем не будет.
Но со временем сумма платежа начнет уменьшаться из-за износа. Каждый СЦ устанавливает свои тарифы. Как правило, это скидка в размере 0,5-2,5% от общей стоимости.
Какие преимущества у этой страховки?
Сейчас этот вид страхования достаточно популярен среди населения, и тому есть ряд причин. GAP имеет много преимуществ, и вот самые важные:
- Эта страховка уникальна тем, что обеспечивает полное покрытие любого страхового случая.
- Стоимость этого варианта вполне оптимальна и доступна любому автовладельцу.
- Когда вы страхуете автомобиль, взятый в кредит, такая страховка даст вам гарантию того, что в случае угона или аварии вам будет выплачена необходимая сумма. Эта сумма позволит полностью покрыть остаток задолженности перед банком.
- Сумма, полученная по программе, позволяет купить новый автомобиль такого же уровня, как и предыдущий, без каких-либо дополнительных вложений.
- Такой полис позволяет застраховать любой тип автомобиля, как подержанного, так и нового, и даже взятого в кредит.
- Страховка дает возможность обезопасить себя финансово на случай угона или серьезного ДТП. Многие отмечают, что этот вариант действительно оправдывает все потраченные на него деньги.
- После покупки личного автомобиля у вас есть 3 месяца на приобретение такого дополнительного полиса.
- Договор может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом.
- Способ оплаты денег за автомобиль (наличный, безналичный, кредит) не учитывается).
- Эта страховка полностью добровольная, поэтому купить ее можно только в том случае, если водитель увидит в ней необходимость лично.
- Опция GAP может быть передана новому владельцу транспортного средства.
Что делать, если ваша машина полностью утеряна или угнана?
Если вы обратитесь в страховую компанию после ДТП или угона автомобиля, сумма, которую вам выплатят, будет намного меньше, чем вы ожидали. Всему виной падение стоимости автомобиля. Необходимо помнить, что ваш автомобиль потеряет в цене до 15% уже на следующий день после покупки, хотя этот коэффициент отражает амортизацию за год.
Если у вас есть GAP, вы сможете получать выплаты по первоначальной цене автомобиля.
Читайте также: Технические характеристики GMC Savana
Для чего нужна страховка GAP
Конечно, при автокредитах страховка GAP еще более актуальна, поскольку позволяет не так сильно переживать о том, не украдут ли ваши «колеса» и сможете ли вы расплатиться с кредитором в такой ситуации. Но прежде чем вы решите купить страховку GAP, вам необходимо обратиться в банк и уточнить, принимает ли она ее – ведь банк или кредитная организация практически всегда указаны в качестве выгодоприобретателя по договору страхования автомобиля в кредит.
Однако GAP в равной степени применим для автомобиля, купленного за собственные деньги, так как в обоих случаях вы получите компенсацию по автоКАСКО с учетом износа вашего автомобиля. Также подумайте о страховании GAP, потому что новый автомобиль, покидающий автосалон, автоматически теряет 20 процентов своей цены. И если вдруг случится так, что страховой случай настигнет машину уже на первом перекрестке, то выплата будет происходить с учетом этого процента амортизации.
Что учесть при оформлении на кредитный автомобиль
Если автомобиль куплен в кредит, выгодоприобретателем будет банк. Это означает, что в случае утери автомобиля банк получит страховую выплату. Сумма компенсирует сумму кредита и проценты, которые автовладелец должен заплатить банку. Если страховая выплата оказывается больше суммы, причитающейся банку, оставшиеся деньги получает владелец автомобиля.
Иногда банки отказываются принимать страховую выплату по КАСКО с GAP в счет погашения кредита. Перед оформлением кредитного автополиса лучше уточнить в банке, примет ли он оплату от страховой компании в счет погашения долга.
GAP можно купить отдельно от каско
Посредники часто предлагают каско от одной страховой компании и GAP от другой. Эти два вида защиты могут быть оформлены как одна или две разные политики. В последнем случае, в случае угона или полной гибели автомобиля, первая страховая компания выплатит каско с учетом износа, а вторая доплатит недостающую сумму до тех пор, пока не будет погашена вся стоимость автомобиля был оплачен. Общее название одного страхового продукта GAP — «Гарантия стоимости автомобиля».
Переплачивать по ГАП или нет, каждый страхователь решает сам. Стоимость опциона у разных страховых компаний может отличаться. Но это меньше суммы амортизации, которую страхователь рискует потерять в случае выплаты за кражу или полной смерти, если он не выдаст GAP.
Что даёт опция GAP
Если автомобиль угнали или разбили в результате ДТП без возможности возмещения ущерба, автовладелец получает страховую выплату в соответствии с договором каско. Эта сумма определяется текущей стоимостью автомобиля. Если автомобиль новый, стоимость оформления каско берется из договора купли-продажи. Цена подержанного автомобиля определяется рыночной ценой.
В связи со снижением стоимости автомобиля на момент убытка страховая выплата может быть меньше, чем цена автомобиля в договоре страхования.
По согласованию со страховой компанией стоимость автомобиля может снижаться каждый квартал на 5% от первоначальной суммы. Чем больше времени пройдет с момента покупки полиса, тем меньше денег получит автовладелец в случае наступления страхового случая.
Например, если автомобиль был куплен за 2 миллиона рублей, стоимость будет уменьшаться на 100 000 рублей каждый квартал.
При утере автомобиля на 2 млн рублей за девятый месяц полиса КАСКО автовладелец получит выплату в размере 1,7 млн рублей
Амортизация может быть разной, это зависит от условий страховой компании. Амортизация также может меняться с возрастом автомобиля: в первый год она может составлять 20 %, во второй — 13 %, в третий — 10%.
Владелец может застраховать автомобиль таким образом, что размер страховой выплаты не зависит от износа автомобиля и не уменьшается. Для этого подготовьте страховой полис с опцией GAP. GAP компенсирует потерю стоимости: при наступлении страхового случая владелец получит столько же, сколько стоила машина на момент оформления полиса. В некоторых случаях GAP также покрывает расходы владельца автомобиля на такси, общественный транспорт и каршеринг с момента аварии до получения оплаты.
Чтобы компенсировать износ машины, оплата GAP постепенно увеличивается
Если автомобиль был украден или поврежден, автовладелец с каско в GAP может купить новый автомобиль, идентичный по классу тому, который был утерян. Опция GAP особенно выгодна при покупке автомобиля в кредит, когда владельцу нужно вернуть банку больше денег, чем он потратил на покупку автомобиля.
Зачем оформлять GAP?
Опция GEP включена в договор страхования КАСКО для того, чтобы в случае утери или полной гибели транспортного средства страховая компания возместила расходы в порядке фактической стоимости утраченного транспортного средства. Без него страхователь получит компенсацию за вычетом снижения стоимости автомобиля за время его эксплуатации, а остальные расходы он должен оплатить за свой счет. Этот вариант наиболее выгоден для владельцев автомобилей премиум-класса, для которых разница между первоначальной и текущей ценой автомобиля может достигать нескольких миллионов рублей. Без включения ГЭП в договор страхования затраты будут значительными.
Как учитывается износ?
Каждая страховая компания устанавливает свою систему начисления амортизации. Страховая сумма может уменьшаться ежемесячно или ежеквартально. Годовой износ автомобилей составляет:
- 20-25% — первый год использования;
- 12-15% — второй год использования;
- 10-13% — третий и последующие годы использования.
Пример
Клиент застраховал новый автомобиль без опции GAP на страховую сумму, равную его фактической стоимости, 2 млн руб. Согласно договору страхования норма амортизации составляет 1,7% в месяц. На девятом месяце страховки произошла кража.
Выплата составила: 2 млн — 2 млн * 1,7% * 9 = 1 млн 694 тыс руб. Клиент потерял 306 тысяч рублей, которые он мог бы получить, если бы договором страхования была предусмотрена неизменная страховая сумма (альтернативный GAP).
❌ Можно ли отказаться от GAP-страхования
Вариант GAP строго добровольный – никто и ни при каких обстоятельствах не может заставить человека купить дополнительную страховку. Поэтому для отказа от GAP достаточно не включать его в полис КАСКО.
В случае возникновения необходимости аннулирования GAP после заключения договора применяются обычные правила для договоров страхования:
- в период обдумывания (14 дней) страхователь может вернуть средства в полном объеме;
- в случае досрочного расторжения после периода обдумывания страховщик удерживает часть страховой премии при погашении в соответствии с условиями договора.
Автомобиль был поврежден на автомойке. Как сделать это хорошо Читать На АЗС заправлен плохой бензин. Можно ли получить компенсацию Подробнее Бесконтактное ДТП. Нужна ли замена повреждений по ОСАГО Посмотреть
Как отображается GAP в договоре?
Не всегда можно найти в полисе аббревиатуру GAP. Условие сохранения страховой суммы можно записать в разных формулировках. Иногда в договоре есть таблица изменения страховой суммы или указание на волатильность. Графа «страховая сумма» может содержать значение «уменьшенная» или «переменная» со ссылкой на раздел правил страхования, в котором указан порядок учета износа автомобиля. Если на главной странице полиса нет указания на наличие или отсутствие опции GAP, следует посмотреть оборотную сторону документа, в котором фиксируются особые условия договора.
Страхователь всегда имеет возможность уточнить у представителя страховой компании: будет ли учитываться амортизация автомобиля в период действия договора, как это повлияет на страховую выплату при угоне или полной гибели, где метод расчета амортизация прописывается в страховой документации.
GAP страхование: как это работает
- Страхование GAP вступает в силу, когда автомобиль украден или полностью поврежден.
- Страхователь получает выплату КАСКО с учетом амортизации.
- Плата вычитается из страховой суммы по КАСКО с учетом амортизации. Разница в сумме и будет оплатой по полису GAP.
Например, клиент купил новую машину за 900 000 руб. Через полгода машину угнали. Плата КАСКО составит 810 000. У клиента также есть полис GAP. Выплата по данному полису составит 90 000 рублей.
Какие бывают ограничения в выплате
При наступлении страхового случая автовладелец не всегда получает столько денег, сколько стоила машина при оформлении страховки.
Страховая компания может ограничить сумму выплаты в соответствии с полисом. Например, может быть установлен лимит в 1 миллион рублей. Лимит может составлять процент от стоимости автомобиля на момент оформления страховки.
В Страховом Доме ВСК по полису GAP можно получить до 20% от стоимости автомобиля
При страховании размер выплаты определяется в соответствии с правилами страховой компании. Например, при расчете выплат из стоимости автомобиля на момент страхования могут вычесть:
- Страховая выплата в соответствии с договором комплексного страхования.
- Вычитаемая сумма, которая не возвращается.
- Стоимость хороших остатков машины — исправные детали, которые можно использовать. Стоимость остатков не может быть учтена, если владелец автомобиля оставил их в пользу страховой компании.
Если другой человек повредил автомобиль и выплатил компенсацию, сумма учитывается при расчете страховой выплаты. Страховая компания возмещает разницу между максимально возможной страховой выплатой и полученной компенсацией.
Разновидности GAP страховок
Страхование GAP предполагает выбор между двумя вариантами:
- счет-фактура, с квитанцией об оплате, равной разнице между компенсацией по КАСКО и стоимостью аналогичного автомобиля;
- финансовый разрыв с возвратом клиенту суммы сверх той, что будет выплачена кредитору в рамках страхового случая по КАСКО.
Чаще всего страховку GAP используют при оформлении КАСКО при покупке автомобиля в кредит. Этот вариант подходит для заемщика, который потерял взятую взаймы машину, но намерен продолжить покупку нового автомобиля в кредит с первым взносом за счет страховых выплат. Чтобы исключить проблемы с кредитором, перед подачей заявки рекомендуется обсудить возможность такой страховки.
Где в договоре указывается GAP?
Не все страховые компании предусматривают в договоре отдельный пункт о гарантированной защите имущества. Условия определения страховой суммы могут быть разбиты на разделы и представлены в разных редакциях. Иногда в разделе «Страховая сумма» указывают, что она «неагрегированная», «неиндексируемая» и так далее. При этом в договоре страхования есть пункт, описывающий условия начисления амортизации. Иногда с той же целью используют таблицу, в которой описывают порядок изменения страховой суммы по истечении месяцев или лет. Если страхование GEP не указано на первой странице договора, информацию о нем можно найти в разделе «Особые условия».
При необходимости вы можете уточнить у представителя страховой компании обо всех рисках и порядке возмещения расходов.
Не путать с агрегатностью!
Неопытные страховые агенты и страхователи могут спутать GAP с агрегацией. В чем разница? Суммарно — уменьшение страховой суммы на сумму выплат.
Например, при заключении договора страховая сумма составляла 2 млн рублей. Произошел первый страховой случай, выплата по которому составила 100 тысяч рублей. Во втором случае лимит покрытия составит: 2 миллиона — 100 тысяч = 1 миллион 900 тысяч рублей. То есть, если хищение произойдет и дальше, выплата составит не 2 млн рублей, а 1 млн 900 тысяч рублей.
Агрегат не имеет никакого отношения к амортизации транспортного средства, в отличие от GAP.
Что такое риск GAP в страховании КАСКО
Купить GAP без страховки КАСКО невозможно. Эта страховка возмещает только разницу между оплатой КАСКО и первоначальной стоимостью автомобиля. Существует ряд условий для получения страховки риска GAP:
- Наличие полиса КАСКО.
- Максимальная страховая сумма составляет 2,5 миллиона рублей.
- Лимит выплаты за автомобиль составит 20% от стоимости.
- Автомобиль, который хотят застраховать, — иномарка.
- После окончания периода GAP (один год) договор можно продлить только при наличии действующего КАСКО.
- Страховка оформляется только в случае угона автомобиля или повреждения, которое не подлежит ремонту.
Какие есть варианты страхования?
Существует несколько вариантов GAP, которые сейчас широко предлагаются разными компаниями:
- Инвойс – самый выгодный вариант. При регистрации владелец автомобиля получает разницу между суммой, выплаченной страховой компанией по КАСКО, и ценой автомобиля на момент покупки. Это позволяет сразу приобрести ту же модель без минимальных вложений и затрат.
- Финансовый опцион покрывает разницу между ценой кредита на автомобиль и его базовой рыночной стоимостью.
Такая страховка позволит вам полностью избавиться от страха, что вашу машину угонят или что она будет повреждена в аварии и восстановлению не подлежит. С дополнительной страховкой в такой ситуации можно просто обновить машину на новую.
Где можно получить GAP страховку
Поскольку услуга ГАП предоставляется одновременно с оформлением добровольного полиса КАСКО, автовладелец обращается в офис выбранной страховой компании или к посредникам, которые сотрудничают со страховыми компаниями.
Рекомендуется работать напрямую с крупными надежными страховыми компаниями, такими как РЕСО, так как автодилеры могут брать комиссию за посредничество.
Нюансы оформления договора
Подать заявку на GAP можно одновременно с покупкой КАСКО на новый автомобиль или в течение нескольких месяцев после. Обратите внимание, что оформить КАСКО и ГАП можно в разных страховых компаниях.
Поэтому имеет смысл сначала обратиться в несколько компаний и выбрать предложение с наиболее выгодными условиями. Нужно смотреть список исключений из страховых случаев, возможность досрочного аннулирования ГАП с возвратом части затрат, лимит страховых выплат.
Иногда при оформлении ГАП страховые компании стараются включить в договор элементы, которые водителю могут быть совершенно не нужны – например, услуги эвакуатора. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы не получить завышенную страховую выплату.
Таким образом, страхование GAP наиболее подходит для владельцев новых автомобилей премиум-класса и автомобилей среднего и высокого ценового сегмента, купленных в кредит.
Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?
Страховку GAP можно оформить только вместе с полисом КАСКО. Вы также можете купить эту страховку позже, а можете даже в другой страховой компании. Страховой рынок предлагает довольно много вариаций. Так как все страховые компании считают амортизацию по-разному, то и условия страхования будут по GAP разные. Тут надо смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или связаться с нами для выбора наиболее выгодного КАСКО.
Например, сетка одной из страховых компаний выглядит так:
- 1 год работы 13 %
- 2 года эксплуатации 18 %
- 3 года эксплуатации 31 %
- 4 года эксплуатации 42 %
Чтобы определить страховую сумму по GAP, нужно от рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-м году уже будет стоить 690 000. Это рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят, выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP составит 75 900.
Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента амортизации по сетке страховой компании.
Тариф также различается между страховыми компаниями и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2 070 рублей до 11 730 рублей в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. Для большего количества украденных марок и условия страхования будут безопасными. Например, страховая компания примет страховку для вашего автомобиля, если установлена рекомендуемая спутниковая система или в отеле есть охраняемая парковка. В политике это появится в графе «особые отметки».
Страховым компаниям больше не нужно рассчитывать амортизацию и затраты вручную. Все тарифы и нормы есть в B2B системах, которые автоматически рассчитывают тарифы КАСКО, рассчитывают GAP (ГАП) и другие дополнительные опции, а также рассчитывают оплату за кражу и полную утерю. Ранее мы уже более подробно писали о корпусе от кражи и полной гибели.
Правила GAP страхования
Обычно страховые компании предоставляют дополнительную страховку в первый год после покупки транспортного средства, одновременно заключая основной договор КАСКО. Правила страховщиков могут различаться, а срок страхования автомобиля от разрыва может составлять 3 или 4 года после покупки, либо ограничиваться первыми месяцами эксплуатации. Некоторые организации готовы предоставить защиту автомобилей с пробегом до определенного возраста при условии ограничения пробега и стоимости, не превышающей установленный лимит (например, с пробегом до 100 тыс км и стоимостью до 5 тыс миллионов рублей).
Продление разрешено только в течение срока действия уже действующего добровольного полиса. Если речь идет о планируемом новом договоре КАСКО, то услуга страхования GAP отдельно не предоставляется.
К застрахованным рискам, по которым предоставляется возмещение, относятся:
- Угон автомобиля или кража.
- Гибель автомобиля из-за падения тяжелых предметов сверху (сюда относятся повреждения от падающих масс снега).
- Незаконные действия посторонних лиц, приведшие к невозможности дальнейшей эксплуатации и восстановления автомобиля.
- Серьезные дорожно-транспортные происшествия.
- Разрушительное действие природных стихий.
- Полное разрушение машины из-за пожара или взрыва.
При заключении ГАП отдельно от КАСКО необходимо проверить наличие всех страховых рисков, требующих защиты, в обоих договорах, которые заключаются на основании одного и того же пакета документации.
Планируя оформить полную защиту автомобиля с гарантией 100% компенсации рыночной стоимости приобретаемого транспортного средства, автовладелец должен учитывать следующие моменты:
- Полис дополнительной защиты не может быть оформлен вне договора КАСКО.
- Владелец нового или подержанного автомобиля может быть застрахован, если это следует из условий страховой компании.
- Полис GAP можно оформить позже, после заключения основного договора добровольного автострахования, но он ограничен теми же сроками действия.
- Чаще услуга востребована при покупке новых автомобилей, в том числе в кредит, если кредитная организация не выдвигает никаких ограничений.
Хотя считается, что страхование GAP ориентировано на владельцев транспортных средств, которые хотят обезопасить себя от убытков при страховых случаях, связанных с невозможностью взыскания средств, суммы возмещения не всегда хватает. Это связано с дополнительными ограничениями по выплатам и стоимости транспортных средств, принятых на страхование, и распространяется на автомобили после первого года эксплуатации, с некоторым износом.
В каких случаях нельзя оформить
Бывают ситуации, когда оформить GAP невозможно.
Если машина старая. Страховые компании могут отказать в выдаче полиса на автомобили старше определенного возраста. У каждой компании могут быть свои правила, например, не страховать автомобили старше 5 лет. Другие компании могут иметь возрастное ограничение для автомобилей в 8 лет.
Подробнее о том, каковы ограничения страхования каско по возрасту автомобиля, рассказали в материале «Можно ли оформить каско на старую машину».
Если машина определенной марки или дорогая. Например, могут отказать в страховании автомобилей на сумму более 5 млн рублей или не оформить полисы на такие автомобили, как Aston Martin, Bentley, Bugatti, Ferrari, Lamborghini, Maserati, Rolls-Royce, Tesla.
Страховая компания также может установить условия на период выдачи полиса GAP после выдачи полиса Каско. В VSK Forsikringhus, например, вы можете оформить GAP не позднее, чем через 7 дней после оформления комплексного полиса.
Как рассчитывается износ авто?
В процессе эксплуатации автомобиль подвергается механическим и ударным нагрузкам, а также воздействию влаги, осадков, высоких и низких температур. Это влияет на его технические и эксплуатационные характеристики и снижает первоначальную стоимость. Но даже машины, которые всегда стоят в гараже, тоже постепенно дешевеют. Причиной этого является физическое и моральное истощение.
Каждая страховая компания вправе рассчитывать амортизацию по своей формуле и решать, как должна уменьшаться страховая сумма – ежемесячно или ежеквартально. Если транспортное средство эксплуатируется несколько лет, процент износа обычно рассчитывается по следующему принципу:
- 1 год — 20-25%;
- 2 год — 12-15%;
- 3 года — 10-13% и так далее
Возьмем пример. Клиент застраховал только что купленный автомобиль по КАСКО на сумму, равную стоимости — 3 млн рублей. По полису КАСКО амортизация начисляется ежемесячно и составляет 1,5% от стоимости автомобиля на момент покупки. Через год происходит авария, в результате которой автомобиль восстановлению не подлежит. В результате размер страхового возмещения составляет:
3 000 000 — 3 000 000 х 1,5% х 12 = 2 460 000 руб.
Разница между ценой автомобиля в новом состоянии и страховым возмещением составляет 540 000 рублей. Этого явно недостаточно для покрытия долга по кредиту, для покрытия расходов на покупку автомобиля взамен утраченного. Опция GAP предназначена для устранения таких рисков.
Какая стоимость ГАП страхования
Единого тарифа для расчета услуги нет, так как каждая ситуация индивидуальна. Стоимость страховки GAP зависит от многих параметров:
- модель автомобиля и его место в оценке угона;
- оборудовать автомобили противоугонной системой;
- полная потеря.
Чем выше риск угона конкретного автомобиля, тем дороже будет услуга. Чтобы удешевить страховку, страховая компания рекомендует установить спутниковую систему и выбрать охраняемую стоянку для хранения автомобиля в ночное время.
В результате цена полиса варьируется от 0,3% до 2,0% от стоимости автомобиля. С учетом разницы в цене застрахованного автомобиля стоимость дополнительной страховки может различаться в десятки раз.